“提前還房貸”這一選項(xiàng)躍入了“C位” 工薪族的錢(qián)往哪里放？

來(lái)源：寧波晚報(bào) 時(shí)間：2022-05-18 11:04:41

“股票、基金最近的表現(xiàn)除了心痛還是心痛，理財(cái)市場(chǎng)凈值化了，也跟著資本市場(chǎng)波動(dòng)，手上的閑錢(qián)，有種無(wú)處安放的忐忑。”近段時(shí)間，工薪族小李和同事們聊的最多的話題就是“閑錢(qián)往哪里放”。在大家的探討中，“提前還房貸”這一選項(xiàng)躍入了“C位”。

“要不要提前還房貸”可不是個(gè)別人聊天的內(nèi)容，最近這一話題受到全網(wǎng)熱議，“這屆年輕人不想給銀行打工”的話題也登上新浪微博熱搜榜。在各大社交平臺(tái)上，有不少人曬出提前還貸的經(jīng)歷，聲稱“省出的幾十萬(wàn)元錢(qián)相當(dāng)于理財(cái)”“不能讓銀行占了自己的便宜”。

投資收益跑不贏房貸利息，要不要降杠桿?

郭女士在思忖再三之后，最終做了提前還房貸的決定。

時(shí)間回到一個(gè)月前，郭女士購(gòu)買(mǎi)的幾個(gè)基金表現(xiàn)相當(dāng)不給力，幾次市場(chǎng)閃崩之后，賬戶中紅色部分越來(lái)越少，眼看著幾年定投積累下來(lái)的收益快要消耗殆盡，她果斷退出了一大部分基金。

從基金里退出來(lái)的錢(qián)要放到哪里?郭女士似乎找不到更好的投資途徑。當(dāng)前銀行理財(cái)產(chǎn)品凈值化，收益也會(huì)有波動(dòng)，包賺的買(mǎi)賣(mài)是沒(méi)了。想要通過(guò)銀行理財(cái)產(chǎn)品和房貸利率之間的剪刀差賺收益的這條路似乎也難走通。在郭女士眼里，存款利率就更別提了，4月各銀行齊刷刷地下調(diào)了存款利率，各大行包含兩年期、三年期等中長(zhǎng)期的存款產(chǎn)品利率普遍下降了0.1%。就拿超吃香的三年期大額存單來(lái)說(shuō)，這兩年的利率更是走出了滑滑梯，從4.18%走低至3.85%，再到3.55%，有的銀行甚至把三年期大額存單利率直接降到了2.9%。

郭女士算了一筆賬，她的房貸利率是5.2%，每個(gè)月要還近10000元，如果把手上的閑錢(qián)湊一湊，提前還一部分，在還貸年限不變的前提下，每月只需還貸4000元。

“當(dāng)下的理財(cái)收益要超過(guò)房貸率很難，閑錢(qián)留在手上不劃算。”郭女士說(shuō)，“我們就是普通工薪階層，從當(dāng)前的投資環(huán)境來(lái)看，我覺(jué)得穩(wěn)字當(dāng)頭吧。畢竟受疫情影響，這幾年的收入時(shí)而有波動(dòng)，家庭的經(jīng)濟(jì)杠桿不宜太高。”出于各種考慮，郭女士向銀行申請(qǐng)?zhí)崆斑€房貸。

提前還貸金額創(chuàng)15個(gè)月來(lái)最高

“近期選擇提前還房貸的人非常多，我們做了一個(gè)統(tǒng)計(jì)，4月提前還貸的金額達(dá)到了15個(gè)月以來(lái)的最高值。”某國(guó)有銀行個(gè)貸負(fù)責(zé)人說(shuō)，一般來(lái)說(shuō)春節(jié)過(guò)后是提前還貸的高峰，尤其是每年3月份，提前還貸的人會(huì)達(dá)到峰值，但今年很特別，1月至4月，每個(gè)月選擇提前還貸的人都在逐漸增多，4月比3月增加了10%。

另一家國(guó)有銀行的個(gè)貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴記者，從2月份開(kāi)始，銀行之前的房貸業(yè)務(wù)已經(jīng)消化得差不多了;3月份開(kāi)始，她所在銀行的住戶貸款已呈現(xiàn)出了負(fù)增長(zhǎng)。“總體來(lái)看，客戶提前還貸的意愿比較強(qiáng)，少的會(huì)還三五萬(wàn)元，多的甚至?xí)崆斑€100多萬(wàn)元。”該負(fù)責(zé)人說(shuō)。

那么，是不是所有人都應(yīng)該提前還房貸呢?記者就此咨詢了銀行業(yè)人士，綜合之后得出以下結(jié)論共大家參考。

首先，需要注意的是，部分銀行針對(duì)未滿1年的提前還貸是需要收取違約金的;多數(shù)股份行和城商行沒(méi)有違約金，提前預(yù)約即可。具體情況可咨詢相關(guān)銀行。

其次，考慮提前還貸或是投資理財(cái)，可以看兩個(gè)維度。

一是房貸利率。部分購(gòu)房較早的人士，享受了房貸7折至9折利率，綜合算下來(lái)，利率一般在3.5%-4.0%左右，1月份LPR下調(diào)5個(gè)基點(diǎn)后利率還能下降0.05%。這類購(gòu)房者，一般銀行不建議提前還貸。而購(gòu)房時(shí)間較短的人士，房貸利率相對(duì)較高(有的是基準(zhǔn)利率+80個(gè)基點(diǎn)，算下來(lái)的實(shí)際利率在5.4%左右)，可根據(jù)自身情況，酌情提前還貸。

二風(fēng)險(xiǎn)偏好。偏好保守的人士，可以考慮提前還貸減輕月供;有投資渠道，且投資能力較強(qiáng)、能承受較高投資風(fēng)險(xiǎn)的人群，可考慮保留較多資金，獲取更高的投資收益。

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