財聯社1月19日訊(記者 夏淑媛)新年伊始,已有58家壽險公司陸續交出2022年理賠服務成績單。
具體來看,34家公司公布理賠件數,合計高達5708.43萬件;35家公司公布的獲賠率普遍高于99%,且理賠時效在1-2天;54家公布理賠總額的公司,2022年合計賠付支出2142億元。
【資料圖】
其中,中國人壽依舊位居榜首,2022年賠付金額515億元;平安人壽次之,賠付金額達到398億元;人保健康位居第三,賠付金額為202億元。排名第4-10名的依次為太保壽險187億元、新華人壽135億元、人保壽險69億元、泰康人壽79億元、泰康養老74億元、人保壽險69億元、平安健康50.5億元(見文末附表)。
透過濃縮的數據表象,2022年保險理賠還呈現哪些新趨勢,國人保險保障都有哪些新變化?我們將從58家壽險公司的理賠大數據入手,著重對重疾、醫療等賠付責任分布進行解析。
趨勢一:醫療出險率最高,人生不同階段患病風險迥異,百萬醫療以低保費撬動高保障
從2022年各大保險公司的賠付件數來看,醫療險占比最高,案件占比大多在80%以上,有的險企甚至高達99%。
從人生不同階段來看,醫療住院原因也存在差異。成年人主要以呼吸道感染和消化道疾病等風險為主,而隨著年齡的增長,中年群體心腦血管疾病患病風險較大,老年人惡性腫瘤、高血壓等慢性病的風險逐漸增加。
整體來看,醫療險中疾病醫療出險率高于意外醫療,醫療賠付主要集中在41—60歲,女性疾病風險高于男性,男性意外風險高于女性。
值得注意的是,在醫療賠付中,百萬醫療險憑借高保額、低保費、責任覆蓋廣的優勢撬動高保障。2022年理賠報告顯示,中國人壽百萬醫療人均保費683元,人均理賠金額為2.19萬元;普通醫療保險人均保費265元,人均理賠金額為2166元。
據陽光人壽內部人士介紹,2022年,陽光人壽醫療賠案客戶次均醫療費用支出在8500元以上,社保報銷金額不足3800元,個人負擔醫療費用缺口超過4700元,占比超55%,商業醫療險已經成為社會保障體系中的有力補充,其建議疾病高發預算有限時,可優先選擇百萬醫療產品,確保醫療風險發生時能夠安心治療。
趨勢二:重疾發展呈現“三高一低”四大趨勢,惡性腫瘤成為賠付主因,重疾險件均保額仍然較低
近年來,隨著社會環境、生活條件及方式的改變,重大疾病發展呈現出“三高一低”四大趨勢。
根據泰康人壽2022年度理賠報告,重疾呈現出發病率高,人生患重疾比例高達72.18%;治愈率高,國家衛健委數據顯示,惡性腫瘤5年存活率從2009年的30.9%提高至2019年40.5%;治療費用高,平均治療費用30萬-50萬元;發病年齡低,平均發病理賠年齡31-50歲,年輕化趨勢明顯。
業內人士介紹:“當下,18歲以上人群重大疾病出險率呈現上升趨勢。其中,上有老、下有小的40歲人群重大疾病風險明顯提升,這一群體也是重疾理賠的重災區,他們往往還是家庭主要經濟來源,一旦罹患重疾而導致家庭收入中斷,對家庭財務的破壞力相當大。”
從重疾賠付因素來看,惡性腫瘤、心臟類疾病、腦血管類疾病一直是威脅健康的“三大殺手”。
在2022年度理賠報告中,惡性腫瘤高居賠付首位,其他依次為急性心肌梗死、腦梗死、終末期腎病,提早篩查,重點防范尤為重要。
從出險客戶的性別來看,不同性別高發重疾有一定差異。其中,在男性重疾中,急性心肌梗死位居首位,女性重疾中甲狀腺惡性腫瘤排列第一。值得注意的是,雖然青少年重大疾病的發病率較低,但一些特定疾病,例如白血病反而專挑兒童下手。這類疾病又多具有高康復率、高治療費用的特點。
那么,對于這些重大疾病,重疾險給出的保障力度又如何?2022年理賠年報數據顯示,絕大多數保險公司的重疾件均賠款不足20萬元。
業內人士表示,這也提醒國人在選購重疾險時,應當從“有沒有保障”的觀念,逐步向“保障夠不夠用、保額是否充足”轉變,只有配備足額的重疾保障,才能有效抵御健康風險。
趨勢三:線上理賠已成主流,保險公司智能化理賠作業占比超70%
從2022年各公司的理賠年報來看,線上理賠已經成為主流。
在公布理賠時效的35家公司中,智能化理賠作業占比普遍超過70%,理賠時效多為1-2天,小額理賠基本半日內就能完成,有的公司處理理賠案件的時效已經以妙級為單位。
數據顯示,2022年,平安人壽賠付件數達165萬件,賠付金額36億元,通過“閃賠”業務最低耗時僅1分鐘,消費者就可以收到理賠款的到賬短信。
太平人壽“秒賠”使用率近90%,自動理賠通過率超過70%,智能決策縮短了重疾案件賠付時效,其理賠案例中最快獲賠速度僅為兩秒。
合眾人壽的“閃賠”服務使理賠從受理到最終支付在30分鐘之內即可完成,其中約有12.5%的理賠案件用時17.4分鐘。
陽光人壽針對小額意外醫療案件,通過“悅賠”服務,三步即可完成理賠申請,最快1.3分鐘完成結案。
農銀人壽自主開發的“快e賠”項目,無需人工介入,系統自動完成全部流程,理賠時效以“小時”計算縮短至以“秒”計算。
業內人士表示,保險公司理賠服務升級背后離開不科技的支撐。2022年,銀保監會發布《中國保險業標準化“十四五”規劃》,對促進保險業數字化轉型提出多項要求,這也促使機構對于理賠環節的效率優化上加大投入。
據悉,2021年,中保協發布的《保險科技“十四五”發展規劃》中就提出,推動行業實現業務線上化率超過90%、承保自動化率超過70%、核保自動化率超過80%、理賠自動化率超過40%的目標。
值得注意的是,盡管獲賠率和理賠時效大大提高,保險公司仍未能甩掉“理賠難”的標簽。業內人士表示,保險公司要想甩掉“理賠難”的標簽,僅僅靠發布理賠報告仍然不夠的,還需要讓消費者真正理解保險產品。一方面,保險產品設計上讓條款更通俗化,另一方面加大對營銷員產品保障范圍、投保告知和責任免除等方面的培訓,讓銷售更規范。
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