隨著存款利率和理財(cái)收益持續(xù)下行,“是否提前還房貸”的話題一度沖上熱搜。8月1日,交通銀行在官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于個(gè)人按揭類貸款、個(gè)人線上抵押貸(消費(fèi))提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)調(diào)整的公告》,引發(fā)關(guān)注。提前還房貸該不該收費(fèi)?目前有哪些銀行在收費(fèi)?為什么銀行會(huì)制定收費(fèi)的規(guī)定?銀行能否以一紙公告調(diào)整提前還款補(bǔ)償金費(fèi)率?《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者就此進(jìn)行了采訪調(diào)查。

提前還貸將收1%補(bǔ)償金
8月1日,交通銀行發(fā)布公告稱,自2022年11月1日起,包括個(gè)人住房貸款、個(gè)人商業(yè)用房貸款、個(gè)人廠房貸款在內(nèi)的個(gè)人按揭類貸款及個(gè)人線上抵押貸(消費(fèi)),提前還款補(bǔ)償金收取具體以貸款合同中約定為準(zhǔn),補(bǔ)償金比例為提前還款本金金額的1%。在合同約定基礎(chǔ)上,各地分行具有補(bǔ)償金優(yōu)惠減免權(quán)限。
據(jù)了解,在調(diào)整前,交通銀行的提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)分為兩種:第一種為部分提前還款補(bǔ)償金。每年可免收補(bǔ)償金進(jìn)行部分提前還款一次,從第二次開始,收取部分提前還款補(bǔ)償金,補(bǔ)償金額為當(dāng)次提前還款本金金額的1%;第二種為全部提前還款補(bǔ)償金(只適用于普通貸款,不適用于循環(huán)貸款)。如果是貸款期限2年(含)以上5年(含)以下,并在1年內(nèi)全部提前還款,或者是貸款期限5年以上,并在3年內(nèi)全部提前還款的,均收取當(dāng)次提前還款本金金額的1%。也就是說(shuō),調(diào)整后提前還款收費(fèi)一刀切,不再享受減免。
該公告一出,立即引發(fā)爭(zhēng)議。貸款中介林先生告訴《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者,所謂補(bǔ)償金也就是提前還款違約金,大部分房貸業(yè)務(wù)在一定期限內(nèi)(比如貸款發(fā)放后兩年內(nèi))提前還款都會(huì)約定收取一定的違約金。“不過(guò),一線城市的房貸大都是好幾百萬(wàn)元,如果收還款本金的1%,那就相當(dāng)高了。”林先生說(shuō)。
剛剛換完房的北京市民王女士也質(zhì)疑這一收費(fèi)規(guī)定。王女士說(shuō),為了換房,她必須將原來(lái)的房子賣掉,而賣出的前提就是要提前還房貸。“200多萬(wàn)元的房貸,如果按1%收取,那得給銀行2萬(wàn)多元。本來(lái)銀行房貸利率就高,再收提前還款補(bǔ)償金,太不合理了”。
中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼在接受《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者采訪時(shí)指出,銀保監(jiān)會(huì)去年5月印發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信貸融資收費(fèi)降低企業(yè)融資綜合成本的通知》明確要求,對(duì)于小微企業(yè)信貸融資,不得在貸款合同中約定提前還款或延遲用款違約金。雖然是針對(duì)小微企業(yè)融資,但降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本的原則和精神同樣適用于居民。而且,普惠小微貸款統(tǒng)計(jì)口徑包括以自然人名義申請(qǐng)貸款的個(gè)體工商戶。因此,交通銀行發(fā)布公告,對(duì)個(gè)人貸款提前還款“補(bǔ)償金”收緊收取條件、提高相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn),既不明智,也違背了監(jiān)管部門文件精神。
各行補(bǔ)償金收取規(guī)則不同
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),目前各家銀行對(duì)提前還房貸是否收取補(bǔ)償金規(guī)定有所不同。
消費(fèi)者崔先生告訴記者,他有兩次提前還款經(jīng)歷:一次是2015年初在招商銀行提前還款30萬(wàn)元,本來(lái)預(yù)計(jì)會(huì)有違約金,結(jié)果沒收;第二次是在今年7月在農(nóng)業(yè)銀行提前還二套房貸,農(nóng)行說(shuō)已經(jīng)滿了兩年,也沒有收費(fèi),只是提前一個(gè)月進(jìn)行了預(yù)約。
有著和崔先生一樣經(jīng)歷的消費(fèi)者不在少數(shù)。記者從北京多家銀行客服人員處了解到,目前在工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行等銀行提前還房貸,均無(wú)需繳納補(bǔ)償金。不過(guò),也有消費(fèi)者在水木社區(qū)發(fā)帖稱,自己在中國(guó)銀行提前還貸時(shí)被收取了費(fèi)用。
董希淼說(shuō),在實(shí)踐中,很少有銀行對(duì)提前還款行為收取違約金(補(bǔ)償金)。少數(shù)銀行即使有收取違約金(補(bǔ)償金)的約定,客戶往往可以申請(qǐng)豁免,或通過(guò)購(gòu)買一定金額金融產(chǎn)品或存入存款獲得豁免。
單方公告調(diào)高收費(fèi)不合法
值得注意的是,在引發(fā)爭(zhēng)議后,交通銀行于8月2日撤下了上述公告。
那么,撤下公告是否意味著不再收費(fèi)呢?對(duì)此,交通銀行客服8月4日對(duì)《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者表示,由于各個(gè)分行對(duì)補(bǔ)償金的收取方式有不同規(guī)定,具體情況要詳詢個(gè)貸經(jīng)理。實(shí)踐中,應(yīng)按照貸款合同的相關(guān)約定執(zhí)行。
北京兩高律師事務(wù)所律師董正偉在接受《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者采訪時(shí)表示,提前還款銀行收取約定的違約金,符合合同法律原則,交通銀行提前還房貸收費(fèi)在法律上是可行的。不過(guò),銀行通過(guò)公告方式隨意調(diào)整提前還款收費(fèi)方式,侵犯了買房人的合同協(xié)商權(quán)。而且,如果此前借款合同約定了提前還款收費(fèi)方式,銀行公告的收費(fèi)方式不高于約定的費(fèi)用時(shí),屬于減輕買房人負(fù)擔(dān),可以接受。如果借款合同沒有約定提前還款的收費(fèi)方式,現(xiàn)在又調(diào)整收費(fèi)方式,銀行單方公告調(diào)高收費(fèi)是不合法的。
“今年以來(lái),金融管理部門多次要求銀行采取切實(shí)措施積極為企業(yè)和個(gè)人紓困解難,降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)綜合融資成本。因此,在交通銀行發(fā)布此公告后,預(yù)計(jì)其他商業(yè)銀行不會(huì)同步跟進(jìn)。”董希淼建議,監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)對(duì)個(gè)人貸款提前還款違約金收取進(jìn)行規(guī)范、加強(qiáng)監(jiān)管。
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